Combien d'assurance vie vous faut-il?
Il n'y a pas de chiffre magique. On additionne ce que vos proches auraient à payer (hypothèque, dettes, frais funéraires), le revenu à remplacer pendant quelques années et les projets à protéger, comme les études des enfants. On soustrait ensuite ce que vous avez déjà : assurance collective, épargne, autres contrats.
Votre besoin change avec le temps. Il est souvent plus élevé quand les enfants sont jeunes et l'hypothèque est récente, puis il diminue. C'est pourquoi je l'illustre période par période, palier par palier, plutôt qu'avec un seul montant.
Temporaire ou permanente?
Temporaire
Protection pour une durée fixe (10, 20, 25 ans ou plus). Prime plus basse au départ, stable pendant la durée, puis plus élevée au renouvellement.
Permanente
Protection pour toute la vie. Prime plus élevée, mais le capital sera versé peu importe le moment du décès. Certains contrats accumulent aussi une valeur.
Souvent, la meilleure solution combine les deux : une base permanente pour les besoins à vie, et des contrats temporaires pour les années où le besoin est le plus élevé.
Assurance de la banque ou contrat à votre nom?
L'assurance offerte avec un prêt hypothécaire protège surtout le prêteur : le montant diminue avec le solde du prêt, la banque est bénéficiaire, et la protection prend fin si vous changez d'institution. Un contrat d'assurance vie à votre nom garde le même montant, vos proches décident de l'utilisation de l'argent, et il vous suit même si vous changez de prêteur.